RPSN a celková cena půjčky: jediné číslo, kterým se dají nabídky porovnat

Co RPSN je a co všechno do něj patří

RPSN je zkratka pro roční procentní sazbu nákladů. Vyjadřuje celkové roční náklady spotřebitelského úvěru jako procento z půjčené částky a zahrnuje všechno, co s úvěrem souvisí — nominální úrok, povinné poplatky za sjednání a vedení, povinné pojištění schopnosti splácet, případně další služby, bez kterých by úvěr nešel uzavřít. Jeho jediným úkolem je převést různě strukturované nabídky na jedno srovnatelné číslo.

Bez tohoto převodu nelze dvě nabídky poctivě postavit vedle sebe. Jeden poskytovatel vám nabídne nominální úrok šest procent ročně, ale připočítá vstupní poplatek čtyři tisíce a měsíční poplatek za vedení účtu. Druhý vám nabídne úrok devět procent bez poplatků. RPSN obě nabídky převede na stejnou jednotku a teprve tehdy vidíte, která z nich je skutečně levnější — a často je to ta s vyšším nominálním úrokem.

Definici RPSN i pravidla, podle kterých se počítá, najdete v zákoně č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru. Zákon zároveň stanovuje, že hodnota RPSN musí být ve smlouvě i v reprezentativním příkladu reklamy uvedena srozumitelně. Není to volitelný údaj — bez něj smlouva neodpovídá zákonu. Definice samotného pojmu je pro orientaci v textu užitečná i v slovníku.

RPSN versus úrok: proč úrok sám o ničem nevypovídá

Úrok je cena za vypůjčené peníze. RPSN je cena za vypůjčené peníze plus všechno ostatní. Mezi oběma čísly bývá rozdíl, často citelný. U bankovních produktů s jednoduchou strukturou se RPSN od úrokové sazby liší jen o pár desetin procentního bodu — banka má minimum povinných poplatků a pojištění je dobrovolné. U některých nebankovních produktů může být rozdíl mezi úrokem a RPSN několikanásobný, protože „skrytá“ část ceny v podobě poplatků za sjednání, vedení nebo povinného pojištění je výrazná.

Praktický důsledek je jednoduchý: dva úvěry se stejným úrokem mohou mít zcela odlišnou celkovou cenu. Pokud se vás obchodní zástupce ptá, jestli chcete „úvěr s úrokem osm procent“, neptá se na to, co potřebujete vědět. Otázka, kterou klást zpátky, je: „Jaké je RPSN a jaká je celková částka, kterou nakonec zaplatím?“ Obě tato čísla musí být ve smlouvě, jejíž obsah rozebírá samostatný text o smlouvě o půjčce.

Jak RPSN vzniká: zjednodušený pohled na vzorec

Vzorec pro výpočet RPSN je definován v příloze zákona. Je to kompromis mezi přesností a praktickou srozumitelností — při zjednodušení říká, že RPSN je taková roční sazba, při které se současná hodnota všech čerpání rovná současné hodnotě všech splátek a poplatků. Pro běžného člověka stačí jednodušší pohled.

Spočítejte si všechno, co kvůli úvěru vydáte: jistinu vrácenou ve splátkách, úrok, vstupní poplatek, měsíční poplatky, povinné pojištění. Od součtu odečtěte půjčenou jistinu — výsledkem je navýšení, tedy peníze, které úvěr stál nad rámec půjčené částky. RPSN je toto navýšení vyjádřené jako roční sazba s ohledem na to, kdy peníze tečou (úvěr je obvykle vyplacen najednou, splátky chodí měsíčně).

Pokud vás zajímá, jak rozdíl mezi nominálním úrokem a RPSN reálně vypadá u konkrétních částek a splatností, kalkulačka v sekci níže ukáže měsíční splátku, celkovou částku a navýšení pro vámi zadané hodnoty. Pojem anuita a způsob, jakým se splátka rozkládá v čase mezi úrok a jistinu, vysvětluje heslo ve slovníku.

Pásma RPSN: orientační rozsah férových a rizikových nabídek

Konkrétní hodnoty se v čase mění — závisí na úrokové politice a tržních podmínkách. Orientační pásma, ve kterých se férové a rizikové nabídky pohybují, se ovšem zásadně neposouvají. Hrubý přehled, který slouží jako mentální mřížka:

• Hypotéka a účelové bankovní úvěry — RPSN typicky v jednociferných hodnotách, krytí nemovitostí snižuje rizikovou prémii.
• Bankovní hotovostní úvěr — RPSN běžně v nízkých dvouciferných hodnotách. Banka vidí klientovi do účtu a posuzuje úvěruschopnost podrobně.
• Licencovaný nebankovní hotovostní úvěr s delší splatností — RPSN obvykle ve středních dvouciferných hodnotách. Pokrývá vyšší riziko a nákladnější způsob ověřování.
• Krátkodobé nebankovní mikropůjčky — RPSN ve vysokých dvouciferných až nízkých trojciferných hodnotách. Krátká splatnost matematicky RPSN nadhazuje, i když absolutní zaplacená částka může být v korunách malá.
• RPSN ve stovkách až tisících procent — důvod k okamžité opatrnosti. Buď jde o produkt mimo zákonný rámec, nebo o lichvu v právním smyslu, kterou rozebírá samostatný text o lichvě.

Pásma jsou orientační. Konkrétní situace — délka úvěru, jistina, doba splatnosti — RPSN ovlivňuje a férová nebankovka může mít vyšší RPSN než dražší banka, pokud srovnáváte dva odlišné typy produktu. Pravidlo, které drží: jakmile RPSN opouští dvouciferné pásmo, pro běžnou půjčku v životní situaci nezaměstnaného nebo člověka s výpadkem příjmu jde o ekonomicky špatnou volbu.

Co do RPSN nepatří a kam se občas schovává cena

RPSN obsahuje povinné platby spojené s úvěrem. Některé položky do něj ovšem zákon nezahrnuje, a právě tam se občas část ceny nenápadně přesouvá. Stojí za to o tom vědět dřív, než smlouvu podepíšete.

Sankce za prodlení se splátkou. Smluvní pokuty, úroky z prodlení a poplatky za upomínky do RPSN nepatří, protože vznikají jen v případě porušení smlouvy. U férového úvěru jsou v zákonných limitech a pro klienta, který splácí včas, irelevantní. U rizikové nabídky bývají postaveny tak, aby tvořily významnou část výdělku poskytovatele — a v tu chvíli záleží i na drobném písmu, kde jsou popsané.

Nepovinné připojištění. Pokud poskytovatel pojištění nabízí jako volitelnou službu a její nesjednání nemá vliv na sjednání úvěru, RPSN ho nezahrnuje. Pokud je pojištění reálně podmínkou poskytnutí úvěru — i kdyby formálně označené jako „dobrovolné“ — patří do RPSN povinně. Toto je častý bod sporu, na který upozorňuje i ČNB.

Notářské poplatky a další služby třetích stran. Pokud je úvěr sjednáván v kombinaci s notářským zápisem nebo zástavou, vlastní poplatek notáře nebo katastru obvykle do RPSN nespadá, protože nejde o platbu poskytovateli. Při srovnávání nabídek se ale na tyto vedlejší výdaje vyplatí ptát zvlášť.

Spočítejte si celkovou cenu půjčky

Kalkulačka pracuje s anuitním splácením a vstupy, které zadáte. Nic se neukládá ani neodesílá nikam mimo váš prohlížeč. Po výpočtu vidíte měsíční splátku, celkovou zaplacenou částku a navýšení nad jistinu. Hodnoty pomáhají rychle posoudit, jak by konkrétní nabídka vypadala v praxi a zda spadá do bezpečného pásma podle kalkulačky bezpečné splátky.

Číslo, které z kalkulačky vyjde jako navýšení, je v korunách to, co úvěr stojí. Když je výsledek překvapivě vysoký, není problém v kalkulačce — je v podmínkách úvěru. V takovém případě má smysl projít alternativy popsané v rozcestí mám si vůbec půjčit a teprve potom se k podpisu vracet.

Praktický postup, jak nabídky porovnat

Když máte před sebou dvě nebo tři konkrétní nabídky, vyplatí se postupovat klidně podle pevného pořadí kroků. Bez něj se v reklamních číslech ztratí každý.

1. Ověřte, že každý poskytovatel je v seznamu regulovaných subjektů ČNB. Mimo registr se nepokračuje.
2. Z každé nabídky si vypište RPSN, celkovou částku k zaplacení, dobu splatnosti a měsíční splátku.
3. Pokud je v jedné z nabídek povinné pojištění, ověřte, že je v RPSN započítané. Pokud ne, sečtěte ho navíc.
4. Porovnejte celkovou částku k zaplacení v korunách. Toto je nejhmatatelnější číslo — kolik z domácnosti odejde.
5. Ověřte si měsíční splátku proti svému disponibilnímu příjmu. Souhrn splátek nad 30 % disponibilního příjmu už je rizikový — přesněji to spočítá kalkulačka bezpečné splátky.
6. Pročtěte si tabulku smluvních pokut a ujistěte se, že prodlení o pár dní nezvedá dluh o desítky procent.
7. Smlouvu si odneste domů a podepište ji druhý den. Žádný férový poskytovatel netlačí na podpis na místě — varovné signály rozebírá text jak poznat neférovou půjčku.

RPSN ve smlouvě a v reklamě: co zákon vyžaduje

Zákon č. 257/2016 Sb. ukládá poskytovateli, aby RPSN uvedl v předsmluvních informacích i v samotné smlouvě. Hodnota musí být doplněná reprezentativním příkladem — tedy konkrétní jistinou, splatností a celkovou částkou, ze kterých RPSN vychází. Stejná povinnost platí pro reklamu: pokud reklama obsahuje jakýkoli číselný údaj o ceně úvěru (úrok, splátku, výši půjčky), musí v reprezentativním příkladu uvést také RPSN.

Co z toho plyne pro klienta? Pokud reklama uvádí jen úrok bez RPSN nebo splátku bez celkové ceny, není to „šikovný marketing“, ale porušení zákona. Pokud smlouva uvádí RPSN drobným písmem na zadní straně mimo předsmluvní formulář, jde o pokus o zastření a má smysl ho nahlásit ochraně spotřebitele ČNB. Předsmluvní informace mají standardizovanou strukturu — formulář standardní evropské informace o spotřebitelském úvěru — a poskytovatel je povinen ho předat dostatečně dopředu, aby si je klient mohl v klidu přečíst.

Když RPSN přesahuje běžnou míru

Vysoké RPSN samo o sobě není automaticky lichva. Krátké mikropůjčky na pár tisíc se splatností do měsíce mohou mít RPSN ve stovkách procent prostě proto, že roční sazba se počítá z velmi krátké doby. Otázka pro klienta není „kolik procent“, ale „kolik korun navíc“ a „odpovídá ta částka službě, kterou dostávám“.

Existují ale hodnoty, kde se z vysokého RPSN stává problém. Pokud je celková zaplacená částka v hrubém nepoměru k jistině — typicky když má klient zaplatit dvojnásobek nebo více nad rámec půjčené částky během krátké doby — jde o případ, který občanský zákoník (zákon č. 89/2012 Sb.) řeší v ustanovení o lichvě. Detailní rozbor s konkrétními kritérii a postupem, jak se případně bránit, najdete v textu lichva: jak ji poznat.

Pokud máte podezření, že jste podepsali smlouvu, jejíž celková cena hraničí s lichvou, je první krok bezplatná konzultace v dluhové poradně. Druhým krokem může být obrácení se na finančního arbitra nebo na ČNB jako dohledový orgán. Postup, jak řešit smlouvu, kterou už nestíháte splácet, ať už z důvodu vysoké ceny nebo změny situace, popisuje text co dělat, když nemám na splátku. Souvisle se rovněž vyplatí znát rozcestí jak fungují půjčky, kde je RPSN zasazené do širšího kontextu úvěruschopnosti, smlouvy a regulace.