Kalkulačka bezpečné splátky
Než podepíšete úvěr, je rozumné si spočítat, jakou splátku skutečně utáhnete. Kalkulačka pracuje s vaším čistým měsíčním příjmem a součtem stálých výdajů. Z disponibilního zůstatku odvodí, jak velká splátka by tvořila bezpečné, hraniční nebo rizikové zatížení rozpočtu.
Výpočet vychází z pravidla, které doporučují dluhové poradny i Česká bankovní asociace: splátka úvěru by neměla přesáhnout 30 % disponibilního příjmu. Při překročení 50 % už hrozí, že jakýkoli neplánovaný výdaj — porouchané auto, lékař, zdražení energie — způsobí prodlení.
Kalkulačka bezpečné splátky
Spočítá disponibilní příjem a porovná navrhovanou splátku se třemi vrstvami rizika. Výpočet probíhá pouze ve vašem prohlížeči — nic se neukládá ani neodesílá.
Splátka tvoří méně než 30 % vašeho disponibilního příjmu a po jejím zaplacení vám zůstane rezerva alespoň na další měsíční splátku. To je zóna s nejnižším rizikem prodlení. Stále si projděte smlouvu, ověřte poskytovatele a v klidu se rozhodněte.
Co dál ověřit:
Splátka spadá do pásma 30–50 % disponibilního příjmu. To znamená, že po jejím zaplacení zbývá málo na neočekávané výdaje (zdravotní, rozbité vybavení, sezónní zvýšení energií). Zvažte, zda lze potřebu pokrýt bezpečnější cestou.
Než cokoli podepíšete:
Splátka přesahuje polovinu disponibilního příjmu, nebo dokonce není čím ji platit (fixní výdaje a stávající splátky vám už dnes ukrajují celý příjem). Nová půjčka v takové situaci pravděpodobně povede k prodlení a dluhové spirále. Existují bezpečnější cesty — dluhové poradny, státní dávky, splátkové kalendáře.
Kam se obrátit místo půjčky:
- Disponibilní příjem
- —
- Splátka z disponibilního
- —
- Rezerva po splátce
- —
Jak číst výsledek
Kalkulačka pracuje s jednoduchou semaforovou logikou. Cílem není rozhodnout za vás, ale ukázat, v jaké zóně se nacházíte — a podle toho volit další krok.
- Zelená zóna (do 30 %) — splátka je z hlediska rozpočtu bezpečná. Pokud máte navíc finanční rezervu na 1–3 měsíce výdajů, jste v komfortní pozici. Před podpisem si přesto projděte kontrolní seznam před podpisem.
- Oranžová zóna (30–50 %) — splátka je hraniční. Funguje, pokud nepřijdou žádné nečekané výdaje. Doporučujeme zvážit nižší jistinu, delší splatnost (která sníží měsíční zátěž), nebo počkat, až se příjmová situace zlepší. Užitečný kontext nabízí text RPSN a celková cena půjčky.
- Červená zóna (nad 50 %) — splátka je riziková a v období bez stálého příjmu obvykle vede k prodlení. V této chvíli nedoporučujeme úvěr uzavírat. Zvažte alternativy popsané v textu Kdy si nepůjčovat nebo se obraťte na bezplatnou dluhovou poradnu.
Co kalkulačka neumí — a kde má své hranice
Kalkulačka je orientační nástroj. Pomáhá rychle ověřit, zda úvaha o úvěru má smysl, ale nenahrazuje individuální posouzení. Ve výsledku není zahrnuto:
- Konkrétní RPSN, poplatky a pojištění ve smlouvě o spotřebitelském úvěru — celkovou částku k zaplacení uvidíte až v předsmluvním formuláři poskytovatele.
- Sezónní výkyvy příjmu (sezónní brigády, OSVČ s nepravidelnými fakturami).
- Plánované velké výdaje (technická prohlídka, koupě potřebné věci, dovolená).
- Vývoj situace v čase — pokud vám brzy končí nájemní smlouva, blíží se zdražení energie nebo je nejistá délka pobírání podpory v nezaměstnanosti, do kalkulačky to nepromítnete přímo.
Ze zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru navíc vyplývá, že posouzení úvěruschopnosti dělá poskytovatel, nikoli kalkulačka. To, že kalkulačka ukáže zelenou, nezaručuje schválení; a naopak — pokud ukáže červenou, ale poskytovatel přesto schválí, neznamená to, že je úvěr pro vás vhodný.
Co dělat dál
Pokud kalkulačka potvrdila, že splátka je v bezpečné zóně, a vy o úvěru reálně uvažujete, projděte si kontrolní seznam před podpisem — body, které byste měli ve smlouvě fyzicky odškrtnout. Pomůže i hlubší test, zda zvládnete splácet, který zohledňuje i další faktory než jen poměr splátky k příjmu.
Pokud výsledek vyšel v oranžové nebo červené zóně, doporučujeme nejdřív zvážit alternativy. Konkrétní situace popisuje stránka Co dělat, když nemám na splátku, a obecnější rozhodovací rozcestí najdete na Půjčka pro nezaměstnané.