Kdy si raději nepůjčovat: pět situací, ve kterých půjčka jen zhorší problém

Půjčka má svoje místo, ale není univerzálním řešením. V některých situacích úvěr nezacelí mezeru — naopak roztáčí spirálu, ze které se po půl roce nedá vystoupit bez insolvence. Pojmenujeme pět typických scénářů, ve kterých dluhové poradny opakovaně doporučují slovo „ne“, a popíšeme, co dělat místo toho.

1. Půjčka na splacení jiné půjčky

Klasický začátek dluhové spirály. Splatnost první půjčky se blíží, peníze nejsou, řešením se zdá vzít druhý úvěr a první z něj uhradit. Po měsíci to samé s druhou. Po půl roce má rodina pět smluv, splátky převyšují příjem a poslední z poskytovatelů už neschválí ani malou částku.

Tomuto vzorci se říká „přeúvěrování“ a zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru ho přímo zakazuje — povinnost posouzení úvěruschopnosti existuje právě proto, aby férový poskytovatel takovou žádost odmítl. Pokud poskytovatel půjčí na splátku jiné půjčky, aniž by ověřil, že rodina má z čeho splácet obě, smlouva může být později prohlášena za neplatnou.

Co dělat místo toho. Domluvte si schůzku v bezplatné dluhové poradně. Poradce projde stávající smlouvy, propočítá souhrnné zatížení a navrhne řešení — odložení splatností u některých věřitelů, splátkový kalendář, nebo v případě nutnosti oddlužení podle insolvenčního zákona. Konkrétní krok-za-krokem najdete na stránce co dělat, když nemám na splátku.

2. Bez výhledu na pravidelný příjem

Druhý typický scénář: ztratili jste práci, novou nehledáte aktivně nebo nevidíte, kdy ji najdete, a zvažujete úvěr, který by pokryl výdaje „než se to vyřeší“. To není plán, je to odložení problému. Splátka přibude k fixním výdajům, příjem nevzroste a za měsíc začnete řešit, z čeho zaplatíte i ji.

Bez doloženého příjmu navíc férový poskytovatel úvěr neposkytne — povinnost posouzení úvěruschopnosti to nedovolí. Nabídky, které se rozhodnou „neptat se“, většinou pocházejí od nelicencovaných subjektů. Detail v textu o půjčce bez pravidelného příjmu.

Co dělat místo toho. Začněte registrací na úřadu práce — rozjede se vám zdravotní pojištění, otevře se přístup k podpoře v nezaměstnanosti a k rekvalifikačním kurzům zdarma. Pro pokrytí základních výdajů se podívejte na dávky pomoci v hmotné nouzi — příspěvek na živobytí, doplatek na bydlení, mimořádná okamžitá pomoc.

3. Probíhá nebo hrozí exekuce, jste v insolvenci

Pokud máte aktivní exekuci, jste v insolvenčním řízení nebo víte, že vám exekuce hrozí během několika týdnů, žádný nový úvěr vám nepomůže — naopak vás dostane do situace, ze které je výstupní cesta jen jedna a tou je oddlužení. Část příjmu, kterou exekutor strhává, půjčku splácet nedokáže. Nový věřitel se navíc dozví o vašem stavu z registru a férový poskytovatel žádost zamítne. Ten, který ji schválí přesto, je rizikový.

Co dělat místo toho. Kontaktujte bezplatnou dluhovou poradnu a projděte stávající situaci s nezávislým poradcem. V mnoha případech je řešením oddlužení podle zákona č. 182/2008 Sb. o úpadku — pětiletý proces, po jehož skončení jste bez dluhů. Detail najdete přes seznam neziskových poraden Člověk v tísni, Charita, Poradna při finanční tísni.

4. Pod nátlakem nebo s tlakem na okamžitý podpis

„Nabídka platí jen dnes.“ „Zítra už cenu nezaručíme.“ „Musíte podepsat na místě.“ Tlak na rychlé rozhodnutí je univerzální znak rizikové nabídky — férový poskytovatel počká, dá vám smlouvu domů, nechá vás se s ní vyspat. Tlak vzniká proto, že prodejce ví, že po klidném pročtení smlouvu nepodepíšete.

Stejně rizikové jsou nabídky vznikající v emocionálně vypjaté situaci — exekutor přede dveřmi, končí splatnost faktury, hrozí ztráta bydlení. Rozhodnutí učiněné pod tlakem strachu mívá horší výsledky než stejné rozhodnutí učiněné s týdenním odstupem.

Co dělat místo toho. Vystupte ze situace — fyzicky odejděte, telefon položte, formulář nezavírejte. Promluvte s někým, komu důvěřujete (rodina, přítel, dluhová poradna). Pokud opravdu hrozí ztráta něčeho zásadního, jděte na krizové kontakty — Linka první psychické pomoci 116 123 funguje 24/7, anonymně a bezplatně. Půjčku podepište jen tehdy, když si po klidném pročtení smlouvy stále myslíte, že je správným krokem.

5. Splátka by přesáhla 50 % disponibilního příjmu

Padesát procent disponibilního příjmu je hranice, za kterou se splátka stává neúnosnou. Jeden neočekávaný výdaj — porouchaná pračka, lék, návštěva u lékaře — vás vykolejí a začnete čerpat z částky, která měla pokrýt nájem nebo jídlo.

Disponibilní příjem je to, co vám zbývá po zaplacení nájmu, energií, jídla, dopravy a stávajících splátek. Pro orientaci — pokud rodina disponuje 12 000 Kč měsíčně po fixních výdajích a uvažovaná splátka je 6 500 Kč, je nad kritickou hranicí. Konkrétní výpočet udělá kalkulačka bezpečné splátky.

Co dělat místo toho. Zkraťte částku úvěru tak, aby splátka spadla pod třetinu disponibilního příjmu, nebo prodlužte splatnost (pozor — prodloužení znamená vyšší celkový přeplatek). Pokud ani jedna z úprav nestačí, je to znak, že vaše situace v tuto chvíli úvěr neumožňuje a je třeba hledat jinou cestu.

Šestá situace, která se objevuje v poradnách stále častěji: půjčka pod tlakem rodiny

Pětice situací výše jsou klasické. Poslední roky ale dluhové poradny popisují šestý vzorec, který zatím v učebnicích nestojí: půjčka, kterou si bere jeden člen rodiny pod tlakem druhého. Někdy je to dospělý syn pod tlakem rodičů, někdy partner pod tlakem partnerky, někdy senior pod tlakem dospělého potomka. Smlouvu podepíše ten, kdo má lepší příjem nebo lepší skóre v registru, ale peníze putují k někomu jinému.

Tohle je past hned ze dvou důvodů. První — pokud druhá strana přestane splácet, závazek zůstává podepsanému. Vymahatelnost mezi rodinnými příslušníky je obtížná a často končí soudem nebo trvalým zhoršením vztahů. Druhý — pokud podepsaný úvěr nesplácí podle smlouvy, vykazuje se v jeho registru, ne v registru toho, kdo peníze utratil. Trpí tedy dvojnásobně: platí za cizí potřebu a nese důsledky pro vlastní budoucí žádosti o úvěr.

Co dělat místo toho. Pokud rodinný příslušník potřebuje peníze a nemá na ně nárok ve vlastním jméně, je důvod proč. Buď nemá doložený příjem, nebo má záznam v registru, nebo už splácí jiné úvěry. Žádný z těchto důvodů nezmizí tím, že si půjčíte vy. Nabídněte pomoc s vyhledáním bezplatné dluhové poradny — to je dlouhodobě udržitelné. Pokud chcete pomoci finančně, půjčte vlastní peníze, kterých nepotřebujete pravidelný návrat. Nikdy ne formou vlastní žádosti o úvěr na cizí účel.

Souhrnné srovnání

Když vám tato stránka přichází pozdě

Pokud čtete tento text a poznáváte v něm svoji situaci, nejste sami a není to neřešitelné. První krok je nezhoršovat to dál — žádná nová smlouva, žádný další úvěr na splátku starého. Druhý krok je sednout si s nezávislým poradcem a propočítat, co se s aktuálním stavem dá udělat. Třetí krok závisí na konkrétním stavu — někdy stačí jednání s věřitelem, jindy je řešením oddlužení. Konkrétní postup najdete na stránce co dělat, když nemám na splátku.