Dluhová poradna: kde získat bezplatnou pomoc
Bezplatné dluhové poradenství v Česku poskytuje několik organizací s celostátní sítí poboček. Konzultace je zdarma, mlčenlivost samozřejmá a poradce není placený od žádného věřitele — nemá tedy zájem na tom, abyste podepsali konkrétní produkt. Akreditované poradny navíc mohou připravit a podat návrh na oddlužení podle insolvenčního zákona.
Kdy je čas oslovit dluhovou poradnu
Většina klientů přichází do poradny pozdě — ve chvíli, kdy už běží exekuce na mzdu nebo kdy je prodlení staré měsíce a sankce vyrostly nad původní jistinu. Brzký zásah znamená méně dluhů na účtu na konci a méně času, který strávíte řešením věcí, jež se dají odvrátit. Konzultaci stojí za to objednat ve chvíli, kdy si poprvé řeknete jakoukoli z těchto vět: „Začínám platit splátky kreditkou nebo další půjčkou", „Bojím se otevřít poštu", „Nechápu, co po mně věřitel chce", „Volá mi inkasní agentura a já nevím, jestli má pravdu", „Přišlo mi rozhodnutí o exekuci".
Stejně tak je rozumné poradnu kontaktovat preventivně před tím, než podepíšete jakoukoli novou smlouvu o úvěru — zejména konsolidaci stávajících půjček, kterou vám nabízí někdo, kdo na ni má přímý finanční zájem. Nezávislý pohled poradce může v této chvíli ušetřit roky splátek a desítky tisíc korun na úrocích.
Co dluhová poradna řeší
Poradna pomáhá s orientací ve smlouvách, které jste podepsal, s komunikací s věřiteli, s nastavením splátkového kalendáře a s rozhodnutím, zda je řešením oddlužení podle insolvenčního zákona (z. č. 182/2006 Sb.). Nedělá vymáhání dluhů místo vás — dělá rozbor situace, vysvětlení možností a praktickou pomoc s formuláři, žádostmi a dopisy.
Typické věci, se kterými poradna pomůže: sepsání seznamu dluhů včetně úroků a sankcí, kontrola, zda jsou exekuce vedené správně, vyjednání odkladu splátek nebo splátkového kalendáře, posouzení nároku na oddlužení, sepsání a podání insolvenčního návrhu. U akreditovaných poraden je sepsání insolvenčního návrhu zdarma; jinak smí návrh sepsat advokát, notář, exekutor nebo insolvenční správce za odměnu, kterou určuje vyhláška.
Co si vzít k první schůzce
Čím víc dokumentů si přinesete, tím víc poradce zvládne při jedné konzultaci. Hodí se zejména tyto věci:
- Smlouvy o úvěrech a půjčkách, které máte uzavřené (i splacené z poslední doby)
- Nedávné dopisy od věřitelů, inkasních agentur a exekutorů
- Doklady o příjmu (poslední 3 výplatní pásky, případně potvrzení o dávkách)
- Přehled měsíčních výdajů — nájem, energie, strava, doprava, splátky
- Občanský průkaz
Pokud něco nemáte po ruce, není to důvod schůzku odkládat. Poradce vám poradí, jak chybějící dokumenty získat, případně si je vyžádá u věřitele nebo nahlédne do insolvenčního rejstříku, kde jsou údaje veřejně dostupné.
Bezplatné poradenské sítě v ČR
Člověk v tísni — dluhové poradenství
Největší síť dluhových poraden v ČR s pobočkami v desítkách měst, doplněná o telefonickou a online konzultaci. Poradny jsou akreditované a mohou sepsat a podat návrh na oddlužení. Detailní seznam míst, otevírací hodiny a kontakty: clovekvtisni.cz/dluhove-poradenstvi.
Poradna při finanční tísni
Specializovaná organizace věnující se dluhové prevenci a poradenství. Pobočky v Praze, Brně, Ostravě, Ústí nad Labem a v dalších městech. Poskytuje i krizovou telefonickou linku. Kontakty: financnitisen.cz.
Charita ČR
Síť diecézních charit s sociálními službami, které ve velké části regionů zahrnují dluhové poradenství, krizovou pomoc, potravinovou pomoc i pomoc s bydlením. Hledat lze přes mapu poboček: charita.cz.
Asociace občanských poraden
Síť bezplatných občanských poraden po celé ČR. Poradny řeší širší spektrum — kromě dluhů také pracovněprávní věci, bydlení, sociální dávky, rodinné a občanské spory. Pro mnoho čtenářů je občanská poradna nejbližším bezplatným pracovištěm: obcanskeporadny.cz.
Naděje
Organizace zaměřená na lidi v sociální tísni — vedle ubytování a sociální práce poskytuje na řadě míst i dluhové a sociální poradenství. Vhodné především v situacích, kde se s dluhy překrývá hrozba ztráty bydlení: nadeje.cz.
Online konzultace vs. osobní schůzka
Většina sítí dnes nabízí kromě osobní konzultace v pobočce také telefonickou a online formu. Pro první orientaci může být telefonát rychlejší — řeknete, co se děje, poradce odhadne, jestli je situace na rychlé řešení nebo na delší práci, a domluvíte další postup. Pro samotné sepsání insolvenčního návrhu je obvykle vhodnější osobní schůzka, protože je třeba projít konkrétní dokumenty.
Pokud žijete v menším městě bez pobočky, využijte telefonickou linku té sítě, která má pobočku nejblíž. Poradce s vámi zpravidla domluví osobní schůzku tehdy, když ji nelze nahradit jinak. Pokud jste v hmotné nouzi a nemůžete si dovolit cestu, řekněte to — některé organizace mají možnost poradce poslat za vámi (terénní práce).
Pozor na placené „dluhové poradny"
Vedle bezplatných poraden existují komerční subjekty, které nabízejí „oddlužení", „konsolidaci" nebo „pomoc s dluhy" za poplatek. Část z nich jen přeprodává finanční produkty (další úvěr na splacení starších úvěrů nezbavuje dluhů, jen je restrukturalizuje), část účtuje stovky až tisíce korun za sepsání návrhu na oddlužení, který může bezplatně sepsat akreditovaná poradna. Než někomu zaplatíte, ověřte si, zda je daná osoba oprávněna sepisovat návrhy na oddlužení (advokát, notář, exekutor, insolvenční správce nebo akreditovaná osoba podle § 418a insolvenčního zákona) a zda nabízená cena odpovídá tomu, co byste dostali zdarma.
U finančních produktů obecně platí: pokud je inzerce silnější než transparentnost podmínek, jste pravděpodobně cílovou skupinou pro něco, co vám příliš nepomůže. Varovné signály rozebíráme v textu Jak poznat neférovou půjčku.
Finanční arbitr — mimosoudní řešení sporů
Pokud máte spor přímo s finanční institucí (banka, nebankovní poskytovatel úvěru, platební instituce) o platnost smlouvy, výpočet RPSN, smluvní pokuty nebo způsob jednání, můžete se obrátit na finančního arbitra. Řízení je pro spotřebitele bezplatné, vede se v češtině a probíhá písemně. Návrh se podává přes průvodce na finarbitr.gov.cz.