Poplatky předem za půjčku: proč nikdy neplatit dopředu

Pravidlo, které platí bez výjimky

Spotřebitelský úvěr funguje jednoduše. Klient požádá, poskytovatel posoudí jeho úvěruschopnost, smluvní strany podepíšou smlouvu, peníze přijdou na účet klienta. Případné poplatky (poplatek za uzavření, případné pojištění schopnosti splácet) jsou součástí RPSN, započítávají se do splátek a klient je tedy platí postupně z vyplacené částky — nikoli předem ze svých vlastních peněz mimo úvěr.

Tohle pravidlo se neopírá o etiketu, ale o ekonomiku regulovaného subjektu. Banka nebo licencovaná nebankovka má z úvěru zisk z úroku a poplatků v RPSN, které platí klient v průběhu splácení. Žádost o platbu předem nezapadá do tohoto modelu — žádný věrohodný důvod pro ni neexistuje. Žádné „ověření, že jste solventní převodem 1 500 Kč“, žádný „rezervační poplatek za schválení“, žádný „administrativní poplatek za prověření v registrech“.

Pravidlo platí univerzálně. Banky ho nepoužívají. Licencované nebankovky ho nepoužívají. Ručitelské společnosti ho nepoužívají. Jediné, kdo ho používá, jsou subjekty, jejichž obchodní model spočívá v tom, že vyberou poplatek od stovek lidí, kterým úvěr následně nikdy neposkytnou. Pokud tedy někdo o platbu předem žádá, jste přesně v této situaci — bez ohledu na to, jak věrohodně nabídka zní.

Jak typický podvodný scénář vypadá

Variant je víc, ale schéma je téměř vždy stejné. Stojí za to ho znát, protože varianty se v posledních letech zjemňují a včetně formálního webu, smluvního textu a profesionálního vystupování dokáží oklamat i lidi, kteří si o sobě myslí, že podvod prokouknou.

1. 1

   Atraktivní nabídka

   Inzerát slibuje vysokou částku, nízké RPSN, schválení každému, peníze do hodiny. Často přichází přes Facebook, e-mail, SMS nebo bývá v cílené reklamě na finanční dotazy.

2. 2

   Rychlá komunikace

   Klient pošle žádost. Do několika minut nebo hodin přichází odpověď s informací o „předběžném schválení“. Komunikace bývá v češtině, na první pohled profesionální, často přes WhatsApp nebo standardní e-mail.

3. 3

   Žádost o poplatek

   Po předběžném schválení přichází žádost o platbu — typicky 500 až 5 000 Kč. Důvody se mění: rezervační poplatek, poplatek za zpracování, ověření v registrech, pojištění převodu, administrativní poplatek. Variant je nekonečné množství.

4. 4

   Po platbě další požadavky

   Po prvním převodu typicky následuje žádost o další platbu (jiný důvod, vyšší částka). Pokud klient platí, schéma pokračuje, dokud peníze někde nedojdou. Pokud klient odmítne, kontakt mizí.

5. 5

   Žádný úvěr nikdy nepřišel

   Smyslem celého schématu nebylo poskytnout úvěr, ale vybrat poplatky. Subjekt se po neúspěšném pokusu o další platbu přepne k dalšímu klientovi, často pod jiným jménem. Stránky, profily, telefonní čísla se mění průběžně.

Bezplatné dluhové poradny opakovaně potvrzují, že lidé, kteří přijdou s tímto problémem, ztratí v průměru několik tisíc korun, často ovšem podstatně víc — pokud schéma kombinuje žádost o poplatek s krádeží údajů (číslo účtu, kopie občanského průkazu) a následným zneužitím identity. To je důvod, proč v případě tohoto podvodu nestačí jen přestat platit. Klient by měl předat informace policii a v případě sdílených dokladů zvážit jejich blokaci nebo nahlášení ztráty.

Co k tomu říká ČNB

Česká národní banka jako dohledový orgán pro finanční trh opakovaně varuje veřejnost před tímto typem nabídek. Aktuální seznam konkrétních subjektů, na které dohled obdržel podněty, je veřejný v sekci upozornění pro veřejnost. Před podepsáním nebo platbou stojí za to si tento seznam prolétnout — pravidelně se aktualizuje.

ČNB rovněž zveřejňuje obecné informace pro spotřebitele včetně varování před nelegálními poskytovateli a typickými znaky podvodných nabídek. Útvar ochrany spotřebitele rovněž přijímá podněty od veřejnosti — pokud na takovou nabídku narazíte, podnět ČNB je smysluplný krok, který chrání další lidi.

Z pohledu zákona č. 257/2016 Sb. je požadavek poplatku předem v rozporu s pravidly poskytování spotřebitelského úvěru. Subjekt, který takto postupuje, buď nemá licenci ČNB (a pak jedná mimo zákonný rámec úplně), nebo licenci sice má, ale vědomě porušuje zákonné povinnosti — což je důvod pro pokutu od ČNB a pro zrušení licence.

Co naopak licencovaný poskytovatel účtovat může

Aby byl popis kompletní, je užitečné vědět, jaké poplatky se v rámci férového úvěru reálně objevují. Liší se od „poplatků předem“ tím, že jsou součástí ceny úvěru, jsou zahrnuté v RPSN a klient je platí v průběhu splácení (nikoli ze svých peněz mimo úvěr).

• Poplatek za uzavření smlouvy — jednorázový, započítává se do RPSN. U bank často nulový, u nebankovek bývá v řádu stovek až nízkých tisíců.
• Pravidelný měsíční poplatek za vedení úvěru — pokud je v ceníku, započítává se do RPSN.
• Pojištění schopnosti splácet — pokud poskytovatel pojištění vyžaduje, jeho cena se započítává do RPSN. Pokud je dobrovolné, RPSN se uvádí ve dvou variantách (s pojištěním a bez něj).
• Poplatek za upomínku, smluvní pokuta za prodlení — uplatní se až v případě, že klient nesplácí včas. Konkrétní výše musí být ve smlouvě a v zákonných stropech.
• Poplatek za předčasné splacení — zákon ho omezuje (§ 117 zákona č. 257/2016 Sb.); poskytovatel může požadovat jen úhradu skutečných nákladů, a to v zákonných stropech.

Souhrnně: jakýkoli legitimní poplatek je součástí RPSN a klient ho platí z vyplaceného úvěru postupně, ne předem ze svých peněz mimo úvěr. Detailní rozbor nabízí text o RPSN a celkové ceně půjčky a o smlouvě o půjčce.

Konkrétní podoby poplatků předem

Aby bylo varování konkrétní, následuje přehled formulací, kterými se podvodný požadavek nejčastěji zaobaluje. Pokud narazíte na cokoli z tohoto, jde o stop bez ohledu na to, jak věrohodně nabídka jinak vypadá.

Co dělat, pokud na takovou nabídku narazíte

Nejjednodušší je nereagovat. Pokud nabídka splňuje kteroukoli ze známek z předchozí tabulky, není smysluplné s druhou stranou dál komunikovat — diskusí o detailech nabídku nepřevedete na férovou. Kontakt přerušte a buďte ostražití u dalších nabídek z toho samého zdroje (e-mailová adresa, telefonní číslo, profil na sociální síti).

Pokud chcete chránit další lidi, nahlaste případ. Tři smysluplné kroky:

1. 1

   Uložte si dokumenty

   Screenshoty inzerátu, e-mailovou nebo SMS komunikaci, případný návrh smlouvy. Zaznamenejte si datum, telefonní číslo, IBAN účtu, na který má být převod proveden.

2. 2

   Nahlaste případ ČNB

   Útvar ochrany spotřebitele ČNB přijímá podněty veřejnosti. Formulář je dostupný na webu ČNB v sekci ochrana spotřebitele. Konkrétní subjekt může být zařazen do upozornění pro veřejnost.

3. 3

   Pokud došlo na převod, kontaktujte policii

   Pokud jste už zaplatili, jde o trestný čin podvodu. Trestní oznámení lze podat na kterékoli policejní stanici nebo elektronicky. Současně kontaktujte svou banku — některé převody lze ještě zastavit, pokud zásah proběhne rychle.

ČNB v takových případech pracuje s informacemi i z menších oznámení — každý podnět zvyšuje pravděpodobnost, že subjekt skončí ve veřejném upozornění a další lidé nabídku rozeznají dřív.

Když už jste zaplatili

Pokud jste už poplatek převedli, situace má nicméně několik kroků, které mají smysl. Pravděpodobnost vrácení peněz není vysoká, ale rozhodně není nulová.

• Okamžitě kontaktujte svou banku. Pokud byl převod proveden v posledních hodinách, je šance ho zastavit. Banka navíc může pomoci s blokací dalších převodů na ten samý účet.
• Podejte trestní oznámení na policii. Stojí za to mít to písemně — pro pojišťovnu, pro daňové účely a pro dohledání pachatele. Příslušnost má kterákoli policejní stanice.
• Nahlaste subjekt ČNB. Útvar ochrany spotřebitele přijímá podněty a může zařadit subjekt do upozornění pro veřejnost. Detail v sekci ochrana spotřebitele ČNB.
• Zvažte konzultaci s dluhovou poradnou. Bezplatné poradny umí situaci právně posoudit a poradit s dalšími kroky včetně civilní žaloby na vrácení neoprávněně vybraného plnění.
• Pokud jste sdíleli osobní údaje (rodné číslo, kopie občanského průkazu), zvažte zablokování. Nahlaste ztrátu občanského průkazu, sledujte výpisy z účtu, případně využijte služby pro monitoring zneužití identity.

Kam dál

Tématicky nejblíž stojí stránka o lichvě — schémata se často kombinují, protože subjekt, který vybírá poplatky předem, obvykle ani v případě „úspěchu“ neposkytuje úvěr za férových podmínek. Druhý úzce související text je půjčka bez registru; obě nabídky cílí na lidi v tísni a často přicházejí z těch samých zdrojů.

Pro orientaci v tom, jak má vypadat férová smlouva, je užitečný text o smlouvě o půjčce a kontrolní seznam před podpisem. Před podpisem trvá projít kontrolní seznam přibližně deset minut — zachrání ho ovšem před schématy, které se desetiletí osvědčují.