Příjmy, které lze doložit: co poskytovatel uznává a proč

Co poskytovatel posuzuje jako příjem

Pro účely posouzení úvěruschopnosti není „příjem“ vázaný na typ smlouvy ani na zdroj. Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru v § 86 ukládá poskytovateli povinnost ověřit, zda klient bude úvěr schopen splácet ze svých příjmů a majetku, aniž by se dostal do prodlení nebo zhoršené sociální situace. Zákon nevyjmenovává, co je a co není „uznatelný“ příjem — ponechává to na obezřetnosti poskytovatele a jeho schopnosti situaci posoudit doloženě.

V praxi se z toho vyvinula poměrně ustálená praxe. Poskytovatel se ptá na pravidelné peněžní toky, jejich stabilitu a předvídatelnost. Mzda v hlavním pracovním poměru po zkušební době je nejjistější. Dohody mimo hlavní pracovní poměr, příjem z podnikání, dávky a další zdroje se posuzují přísněji, ale nejsou diskvalifikační. Co poskytovatel obvykle nevidí, je hotovost mimo bankovní účet a ústní dohody — ne proto, že by je zákon zakazoval, ale proto, že se nedají doložit.

Doložení versus posouzení: dva pojmy, jeden zákon

Tato dvě slova se v praxi zaměňují, ale znamenají něco jiného. Doložení je akt, kterým klient poskytovateli předkládá doklady — výplatní pásku, výpis z účtu, daňové přiznání, potvrzení od ÚP. Posouzení je proces, při kterém poskytovatel z předložených dokladů (a z dalších zdrojů — registrů, vlastní databáze) vyhodnocuje, zda úvěr klient zvládne splácet.

Zákon poskytovateli ukládá posouzení, nikoli formální doložení. To znamená, že poskytovatel může příjem ověřit i jinak než klasickým papírem — typicky kontrolou výpisů z bankovního účtu, kde mzda chodí pravidelně. Některé licencované nebankovky nabízejí úvěr „bez papírové výplatní pásky“ právě proto, že místo papíru pracují s digitální stopou pohybů na účtu. To je legální praxe, pokud je posouzení skutečné.

Co je nelegální, je nabídka „bez posouzení“ jako taková. Pokud poskytovatel ohlašuje, že úvěr poskytne komukoli bez zkoumání úvěruschopnosti, porušuje zákon. Sankce je tvrdá — smlouva může být soudem prohlášena za neplatnou. Tomuto rozdílu se podrobně věnuje text o půjčce bez doložení příjmu.

Mzda v hlavním pracovním poměru

Mzda v hlavním pracovním poměru po skončení zkušební doby je z pohledu poskytovatele nejstabilnější příjem. Doloží se výplatními páskami za poslední tři měsíce a výpisem z účtu, na který mzda chodí. Některé banky pracují přímo s informacemi ze svého systému, pokud má klient u dané banky účet — výplata je v takovém případě „doložena automaticky“ z výpisů.

Tři parametry, na které se poskytovatel dívá nejvíc, jsou pravidelnost (mzda chodí každý měsíc ve stejné výši nebo v podobné), předvídatelnost (zaměstnavatel je stabilní, klient ve firmě pracuje delší dobu) a výše po srážkách, protože z té se bude reálně splácet. Smlouva na dobu určitou není diskvalifikací, ale poskytovatel ji obvykle započítá jen do data konce smlouvy.

Pokud klient před krátkou dobou změnil zaměstnání nebo je ve zkušební době, posuzuje se obezřetněji. Ne proto, že by nový zaměstnanec byl podezřelý, ale protože poskytovatel nemůže s jistotou předpokládat, že situace přetrvá. V takové chvíli pomůže delší smlouva, dohoda o dlouhodobé spolupráci nebo doklad od předchozího zaměstnavatele.

Dohody o pracovní činnosti a o provedení práce

Příjem z DPP (dohody o provedení práce) a DPČ (dohody o pracovní činnosti) lze do posouzení úvěruschopnosti zahrnout, ale poskytovatel ho hodnotí opatrněji než mzdu. Důvod není diskriminační — je v povaze dohod, které mají kratší výpovědní lhůty, často nižší jistotu pokračování a u DPP zákonný strop hodin v měsíci.

Pro doložení obvykle stačí kopie dohody, výpis z účtu s evidovanými platbami za poslední tři až šest měsíců a v některých případech potvrzení od zaměstnavatele. Pokud je dohoda dlouhodobá a klient ji prokazatelně plní opakovaně dva a více roky, poskytovatel ji vnímá blíže ke standardní mzdě. Pro orientaci v možnostech přivýdělku během evidence na úřadu práce slouží text o přivýdělku při evidenci na ÚP.

Příjem ze samostatné výdělečné činnosti

OSVČ doložila příjem typicky daňovým přiznáním za poslední rok nebo dva, někdy doplněným přehledy o příjmech a výdajích za aktuální období. Poskytovatel počítá s čistým příjmem po odečtení nákladů, daní a pojistného, případně s průměrem za víc let, pokud je výsledek hospodaření v jednotlivých letech rozkolísaný.

Pro úvěr to znamená, že OSVČ s vyrovnanou výsledovkou a stabilním obratem má v praxi přístup k podobným podmínkám jako zaměstnanec. OSVČ s prvním rokem činnosti nebo s nestabilní hospodářskou situací posuzování projde obtížněji a často je směřována na úvěry s nižší jistinou nebo zajištěné. Pokud se vám OSVČ teprve rozjíždí a uvažujete o úvěru, projděte si rozcestí mám si vůbec půjčit — alternativy v podobě překlenovacích řešení v rodině často vycházejí lépe než klasický úvěr.

Sociální dávky a podpora v nezaměstnanosti

Sociální dávky jsou pravidelný peněžní tok, a poskytovatel je v posouzení úvěruschopnosti zohledňuje. Patří sem rodičovský příspěvek, příspěvek na bydlení, dávky pomoci v hmotné nouzi a další podpory ze státní sociální podpory. Doložení se obvykle děje potvrzením z úřadu práce a výpisy z účtu.

Podpora v nezaměstnanosti je samostatný případ. Je pravidelná, ale časově omezená — typicky pět až jedenáct měsíců podle věku a délky předchozí účasti na pojištění. Poskytovatel ji do posouzení úvěruschopnosti zahrne, ale úvěr s delší splatností než zbývající doba pobírání podpory obvykle neuzavře. To je věcné — splátky po skončení podpory by neměly být kryté ničím. Mechanismus výpočtu podpory rozebírá samostatný text o podpoře v nezaměstnanosti a kontextu, kdy o úvěru během evidence na ÚP vůbec uvažovat, se věnuje text o půjčce při podpoře v nezaměstnanosti.

Důchod a další pravidelné dávky

Starobní, invalidní a vdovský důchod jsou pro poskytovatele stabilní příjmy s vysokou předvídatelností. Doložení se děje rozhodnutím ČSSZ a výpisem z účtu, kam důchod chodí. U starších klientů a u úvěrů s delší splatností vstupuje do posouzení také věk — některé banky a nebankovky mají vlastní limit, do kdy nejpozději musí být úvěr splacen.

Specifická situace nastává u kombinovaných příjmů, kdy klient pobírá důchod a zároveň je zaměstnaný nebo přivydělává si na DPP. V takovém případě poskytovatel obvykle započítá oba zdroje, ale celkové posouzení odráží to, na jak dlouho se zaměstnání nebo přivýdělek dají rozumně předpokládat.

Další pravidelné příjmy: pronájem, alimenty, výživné

Pravidelný příjem z pronájmu nemovitosti nebo movité věci se započítává po odečtení nákladů — typicky podle daňového přiznání. Doložení se děje nájemní smlouvou a výpisy z účtu s pravidelně chodícími úhradami.

Alimenty a výživné jsou v praxi přijímané, pokud jsou pravidelné a doložené (rozsudek soudu nebo dohoda mezi rodiči stvrzená výpisy z účtu). Poskytovatel se obvykle ptá, jak dlouho je nárok platný — alimenty na zletilé dítě například nejsou trvalý příjem.

Drobné nepravidelné příjmy — odměny, příležitostná činnost, dary — do posouzení úvěruschopnosti obvykle nevstupují, protože jejich pravidelnost se předpokládat nedá. Pojem bonita a způsob, jakým poskytovatel celkový obraz klienta sestavuje, vysvětluje heslo ve slovníku.

Co poskytovatel uznat nemůže, i kdyby chtěl

Některé příjmy do posouzení úvěruschopnosti nevstupují bez ohledu na ochotu poskytovatele. Není to libovůle — je to logika dohledu. ČNB při kontrole dokumentace kontroluje, zda poskytovatel posoudil úvěruschopnost doložitelně. Co nelze doložit, nelze započítat.

• Hotovost bez bankovní stopy. Příjem v hotovosti, který není evidován v daňovém přiznání ani neproudí účtem, se prokázat nedá. Není to obvinění klienta — je to praktická nemožnost.
• Budoucí, ale nepodepsaný příjem. Pokud nastoupíte do nové práce, ale smlouva ještě není podepsaná, nejde o příjem, který lze započítat — i kdyby byl nástup jistý. Stojí za to v takové chvíli počkat na podpis a teprve potom žádat.
• Ústní dohody. Půjčky od rodiny, neformální spolupráce, příslib výpomoci — z pohledu posouzení neexistují, dokud nemají stopu.
• Příjem manžela bez spolužadatelství. Pokud žadatelem je jen jedna osoba, započítává se jen její příjem. Manžel může být spolužadatelem a tehdy jeho příjem do posouzení vstoupí.

Pro situace, kdy člověk pravidelný doložitelný příjem nemá nebo má jen krátkodobou podporu, popisuje rizika i alternativy text o půjčce bez pravidelného příjmu. Před rozhodnutím o úvěru se vyplatí projít rozcestí mám si vůbec půjčit, kde jsou alternativy v podobě dávek a státní podpory shrnuty na jednom místě. Souhrnně se rámci úvěruschopnosti, smlouvy a regulace věnuje text jak fungují půjčky.